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小赢科技暴力催收投诉不断 违规增信带来业务隐患

来源:    时间:2019-03-22 18:04:02

  3月19日,在美国上市的小赢科技(纽交所股票代码:XYF)宣布了2018年第四季度及全年未经审计的财务报告。

  财报显示,小赢科技2018年全年经调剂归属母公司净利润10。55亿元,同比增加155。1%,完成翻倍增加。2018年第四季度,小赢科技经调剂归属母公司净利润2。8亿元,同比增加45。1%。

  这是小赢科技2018年9月上市后的第二份财报,相比首份财报所浮现的营收与净利润压缩态势,这一次绝大局部症结指标高于预期,看上去显著有所改良。但作为信誉卡代偿范畴的头部公司,小赢科技这些年来外界非议始终始终,特殊是作为其中心业务的小赢卡贷,暴力催收投诉始终始终。

  随同着暴力催收投诉的,是小赢科技旗下产品名义利率超越40%,实践年化利率或超越36%的监管红线,涉嫌收取超高利息。

  此外,小赢科技始终游走在监管边沿,借助众安保险策略协作的由头,为旗下多款理财富品增信;其撮分解交范围尽管大幅增加,但M3+逾期率却始终居高不下,应收坏账预备金也始终扩张。

  利息超高 暴力催收投诉始终未断

  这两年,随着中国消耗金融行业高速开展,这一范畴已成消耗者投诉的重灾区。

  往年的央视3。15晚会,集中曝光了一批“714高炮”平台,以及随同着超高利息而滋长的暴力催收乱象。

  《艾媒报告|3。15消耗者权利考察报告消耗金融行业篇》数据显示,2018年仅21CN聚投诉平台消耗者有效投诉量达31。5万件,其中,互联网消耗金融行业的有效投诉量达21。0万件。

  令人不测的是,作为赴美上市公司,小赢科技的中心业务小赢卡贷,居然也涉嫌暴力催收,而且有关投诉始终始终。在聚投诉网站上,金评媒(ID:JPMMedia)发明,从2018年5月5日到2019年3月15日,有关小赢卡贷、小赢理财等涉嫌暴力催收的投诉始终始终。

  2018年10月30日,一个叫郑兴铖的客户投诉小赢卡贷侵占个人隐私,骚扰个人通信录,他说,“自己应在小赢卡贷借款并发生逾期,现请求对方间接走司法顺序处理借款。对方公司示意先逐个拨买通信录电话,并且对通信录挚友进行电话轰炸。并且对方在电话中的说话内容触及到黑社会关系。”

  2019年1月18日,一位付先生投诉小赢卡贷歹意泄漏客户隐私,无理由暴力骚扰联络人。付先生示意,“自己在2017年7月于小赢卡贷借款2105元,2018年1月已经结清。之后在该平台并无任何借款。2019年1月14日自己通信录中亲朋挚友收到小赢卡贷极其羞辱短信和电话轰炸,连续一整日。自己家中被人歹意打电话叫开锁人员和外卖人员上门骚扰。自己手中保存借款合同,十四条窃密协定清晰商定了单方义务。自己就此事屡次致电小赢卡贷,对方坚定不供认此事。短信上明明写着小赢卡贷,敢做不敢认。”

  截至发稿时止,上述两起投诉仍然没有得到处理。

  2月26日中国网报道称,“在21CN聚投诉网站宣布的《2018年互联网消耗金融行业投诉排行榜》中,美股上市互联网金融公司小赢科技旗下的产品小赢卡贷2018年投诉量高达1844件,处理率仅7。5%。投诉量大处理率低的小赢卡贷裸露了存款全历程的种种问题:贷前用户教导重大缺乏导致用户不满,存款失败后不能解绑信誉卡被控侵占隐私权,贷后催收不当致第三方亲友投诉等”。

  此外,小赢科技还投资了一家催收公司“江西瑞京金融资产治理有限公司”,为其P2P平台的理财规划供给担保效劳,由借款人间接向江西瑞京领取约6。89%-8。69%担保费。

  太阳底下没有新颖事。小赢科技遭受暴力催收投诉的背后,也是超高利息作祟。

  事实上,招股书显示小赢卡贷借款年化利率在2017年最高达到达49。44%。

  (截图自小赢科技招股解释书)

  涉嫌违规借助众安保险增信

  这两年,随着问题平台始终爆雷,网贷危险集中裸露,大众,投资自信心开端消减。为此,不少平台开端应用各种方法为本身增信,包含危险备付金、担保等。其中,危险备付金已被监管部门叫停;局部涉嫌应用关联公司自我担保的平台,起初也出了事。

  看上去,保险公司担保最能让投资人担心。不过,这一担保方法也遭受不少费事。最突出的,就是假如所担保的平台暴雷,保险公司能够就要吃不了兜着走。前不久曝出的长安保险为多家问题平台担保,形成20多亿盈余,导致中心偿付才能短缺率和综合偿付才能短缺率均为-152。6%。

  这一景象引起监管层高度关注,为此,2019年1月,互金专项整治办、P2P危险专项整治办结合下发《对于网贷机构分类处理和危险防备任务的看法》(以下简称“175号文件”),明白提出了“四不准”请求:金融机构不准通过网贷机构融资、不准为网贷机构供给担保增信、不准接收网贷机构投资、不准销售网贷机构产品。

  “175号文件”的出台,对那些以各种方法借助金融机构为本身增信的的平台带来很大冲击。这其中,也包含小赢科技。终究,在其旗下多个品牌宣扬中,临时与众安保险形成了深度捆绑。

  在小赢理财官网上,金评媒(ID:JPMMedia)发明,“小赢理财众安保险策略协作同伴”的宣扬语赫然挂在网站首页上方,而老手注册送688元福利的广告上方,也醒目地标注着“众安保险策略协作同伴”。

  截图自小赢理财官网

  点开小赢网金页面,外面的理财标的显示:保障方法为众安保险承保,众安保险将为归还人供给信誉保障保险,若借款人未能执行还款义务,众安保险将遵照保险合同商定对截至还款日的整个应还未还本金和利息进行赔付。而且强调,“单个名目理赔金额超1万元,投资人须配合保险理赔供给身份证照片,证件有效期内无需再次供给。”

  小赢科技与众安保险的深度捆绑由来已久。

  小赢科技招股书显示,对于网贷投资人资金(小赢网金业务),小赢科技引入了持牌互联网保险机构为其增信。招股书显示,2018年上半年,该保险机构掩盖了其94%的存款资产,从2016年至2018年上半年供给担保的存款范围合计达159。13亿。

  这家保险机构就是众安保险。

  小赢科技结合开创人高鼎曾地下示意:

  “对于理财用户来讲,他们关切的是钱的平安的问题。你能不能让用户担心把财富交给你,一年以后获取绝对对照稳固的收益,这是一个非常挑衅的问题。于是咱们想到一个方法:供给信誉保障保险产品。咱们的用户来体验咱们产品的时分,他能够立刻收到众安保险发给他的短信,他能够去众安保险App上查到他在小赢买的一切保单。”

  显然,小赢理财通过众安保险供给的信誉保障保险为平台做了增信。

  据FinX此前依据招股书统计,其资金起源重要自营P2P和金融机构,大约比例约8:2。

  2018年,小赢增强了与持牌金融机构的协作,其中已经与中信信托、昆仑银行和外贸信托达成了协作,与其余金融机构和信托的协作也正在洽谈中。

  小赢科技担任人称,因为小赢的大局部产品,都有众安保险承保,因而金融机构愿意与小赢协作,估计2019年,小赢的大局部资金未起源于持牌金融机构。

  借助众安保险的背书,吸引金融机构协作,分享助贷红利,显然已成为小赢科技重要的盈利增加点。不过,“175号文件”的下发,意味着小赢科技与持牌金融机构的深度协作或将遭到影响,眼下这种显著打擦边球的行动是否连续上来有待视察,其将来业务端或将面临整改。

  拨备加大 M3+逾期率大幅增加

  看上去,小赢科技2018年财报靓丽,但事迹增加难掩资产质量降落的事实。

  财报显示,2018年第四季度,小赢科技存款发放效劳费用为3。275亿元(约合4760万美元),较上年同期的2。570亿元增加27。4%。第四季度应收账款坏账预备金为1。116亿元(约合1620万美元),较上年同期的5480万元增加103。6%。

  2018年存款发放效劳费用为人11。860亿元(约合1。725亿美元),较上年同期的7。601亿元增加56。0%。2018年应收账款坏账预备金为3。970亿元(约合5770万美元),较上年同期的1。677亿元增加136。7%。

  应收账款坏账预备金背后,是M3+逾期率的大幅增加。在网贷平台逾期各项数据中,M3+逾期率这一数据更具备代表性,逾期时光越长,越轻易转换成坏账。

  财报显示,小赢科技31-90天、91-180天的借贷逾期率分手由2017年的1。47%和1。35%,回升至2018年的3。54%和5。28%。而早在2016年,小赢科技31-90天、91-180天的逾期率仅为0。36%和0。38%。

  截至2018年年底,拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分手是0。92%、1。63%和1。41%;趣店0-30天逾期率维持在低于2。5%的程度,乐信超越91-180天的逾期率为1。41%。

  与同行们相比,小赢科技的资产质量确凿存在隐忧。事实上,早在2018年三季度,小赢科技就加大了拨备力度。

  赴美上市后的首份财报显示,小赢科技第三季度担保预备金拨备为3360万元,而上年同期为0元。此外,因为三季度支出较去年同比大增和预期坏账率的变更,小赢科技第三季度的应收账款预备金为1。157亿元,较上年同期的6010万元增加93%。

  如何有效应对日益走高的逾期率,已经成为摆在小赢科技背后的非常紧急的挑衅。

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